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金融危机下的保险业
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什么叫金融危机? 金融危机又称金融风暴，是指一个国家或几个国家与地区的全部或大部分金融指标(如：短期利率、货币资产、证券、房地产、土地(价格)、商业破产数和金融机构倒闭数)的急剧、短暂和超周期的恶化。金融危机的特征整个区域内货币币值出现幅度较大的贬值.经济总量与经济规模出现较大的损失，经济增长受到打击。企业大量倒闭，失业率提高，社会普遍的经济萧条，甚至出现社会动荡或国家政治层面的动荡。何谓次级抵押贷款 银行把消费者的信用等级分为优级和次级，能够按时付款的消费者的信用级别定为优级，不能按时付款的消费者的信用级别定为次级。次级贷款的消费者都是信誉不佳者，多年来，美国银行大量采取抵押贷款方式对其放贷。所谓抵押贷款就是抵押按揭付款。在购买住房等高档商品时，大都是用抵押贷款方式分期付款。美国这次金融危机发生在次级抵押贷款上，所以称为次级抵押贷款危机。为什么会发生次贷危机 美国房子，包括穷人的房子也会升值；当房价涨了，卖掉房子偿还房贷后，一定会有剩余；这个剩余价值就可以为新的贷款提供担保——次级担保。 于是，原本被银行躲得远远的美国穷人，现在被银行信贷员敲开了门。穷人说“买不起”。你能买得起，你现在的房子升值了。”你只需把房子重新估值并同意用升值部分担保，我们银行就可以借钱给你；不仅如此，我们还免费给你估值，如果你的房子升值够大，你的贷款额够多，还可以免贷款手续费。”穷人的眼睛亮了：“天下竟有这样的好事？！”“对，这就是你在美国有房产的好处。在美国有房子的人都不算穷人，因为全世界的人都要把他们的钱变成美元，全世界的人都想来美国；于是美元多的不得了，移民多得不得了；美元一多，人一多，你的房子就升值了，于是，你就成为富人了；银行是专门帮富人的，所以我们才来拜访你。”穷人说：“你能借钱给我？！可是我失业了，怎么还你们钱？” 信贷员说：“没问题，不到三年你的房子就把你送到了百万富翁榜上了，到时银行还会借你更多的钱，你还害怕还不上这么点钱？” “那好我贷款买新车、买新房。穷人的邻居同样重复这样的故事。其他银行同样重复这样的方法。 因为竞争的银行多了，贷款条件自然越来越宽，利息越来越低。一大批房贷公司横空出世，一大批专门为不知道如何撒谎的穷人编造个人收入的公司应运而生，会计师、律师、保险经纪纷纷成了次贷的皮条客，只要能拿到房贷生意都可以卖给银行2008年7月14日房利美和房地美股价遭遇“腰斩” （美国最大的两家非银行住房抵押贷款公司）2008年9月7日美政府宣布接管房利美和房地美2008年9月14日，雷曼公司破产9月15日收购美林集团（merrilllynch）2008年9月16日，美国政府接管aig （全球最大保险公司美国国际集团（aig）（友邦保险aia） 2008年9月21日，高盛、大摩变身银行控股公司危机蔓延美国的危机全球的危机
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